세금환급, 더 현명하게 사용하는 세가지 방법

매년 돌아오는 텍스 시즌, 많은 직장인들이 상황에 따라 미리 낸 세금을 돌려받습니다. 돌려받은 세금은 마치 보너스 같은 느낌이 있어서 많은 사람들이 평소에 사고 싶었던 물건을 사거나, 여행 등 소비로 이어지는 게 일반적입니다. 세금 환급을 조금 더 현명하게 사용하는 방법은 소비가 아닌 본인의 자산을 만드는데 적극적으로 활용하는 방법입니다. 

1. Registered Retirement Savings Plan (RRSP) 활용

RRSP에 불입한 금액만큼 본인의 MTR (한계세율)에 따라 익년도에 미리 원천 징수된 세금의 일부를 돌려받을 수 있기 때문에 직장인들의 절세전략에선 RRSP는 필수입니다. 예를 들어 MTR이 30%라고 하면, RRSP에 $10,000을 불입 시 $3,000의 세금을 돌려받는 개념입니다. 이를 투자 수익률 개념으로 바꿔서 본다면 $10,000의 연 수익률이 30%라고 볼 수 있습니다. 

한정된 월급으로 매달 생활을 하는 직장인들의 입장에서 매달 RRSP 불입에 일정 금액이 들어가게 되면 현금흐름이 빠듯해질 수밖에 없습니다. 따라서 환급액을 바로 RRSP에 재불입을 하게 되면 현금흐름, 절세 뿐만 아니라 은퇴자금 확보까지 함께 준비할 수 있습니다.  

2. Tax Free Savings Account (TFSA) 활용

TFSA의 경우 RRSP처럼 소득공제의 효과는 없지만, TFSA 안에서 불어난 금액은 전액 면세혜택이 있는 아주 매력적인 제도입니다. 환급 받은 금액을 TFSA를 통해 불려내게 되면 세금과 상관없이 자산을 만들어낼 수 있기 때문에 자산을 쌓아야 하는 입장에선 아주 도움이 되는 선택입니다.

3. Debt Repayment 부채 청산

부채가 많은 상황에서 환급금액을 활용하는 최고의 방법은 부채 청산이라고 볼 수 있습니다. 이유는 높은 이자 비용 때문입니다. 신용카드의 경우 연 20%에 가까운 이자가 붙습니다.  투자 수익률 측면에서 본다면 이를 상쇄하기 위해선 연 20% 이상의 투자수익을 만들어내야 한다는 뜻으로 볼 수 있습니다.  이 경우 부채 청산을 목표로 빨리 잔고를 갚아내는 방법도 좋은 선택이 될 수 있습니다. 

하지만 실생활에서 위에 언급한 결정이 쉽진 않습니다. 기본적으로 대부분의 사람들은 미래를 위한 돈을 모으는 것 보다는 지금 당장 소비하는 쪽에서 감정적으로 더 큰 만족감을 느끼기 때문입니다. 

이런 소비심리를 극복하고 긴 시간 자산을 만들기 위해선 재무설계가 큰 도움이 됩니다. 재정목표가 있어야 지금부터 돈을 언제까지 얼마를 모아야 하는지 구체적인 방법을 세울 수 있습니다. 이 과정을 거치면서 본인의 목표 달성에 방해되는 불필요한 소비심리를 스스로 통제할 수 있게 됩니다. 

세금 환급, 보너스가 아닌 본인이 열심히 일해서 벌어들인 소득입니다. 어떻게 활용하는 게 여러분들의 삶을 더 풍족하게 만들 수 있을지 다시 한번 고민을 해 보아야 하는 시기입니다.

컬럼제공 | 김재현 QAFP (CHA & Associates Wealth Advisory Ltd.)  

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