신용점수가 모기지에 미치는 영향

대부분 사람은 평소에는 자신의 신용점수에 무관심한 경우가 많다. 막연히 특별히 잘못 한 것 없으니 신용이 괜찮겠지라고 생각하다가 주택이나 건물, 자동차 등을 구입하거나 또는 여러 가지 이유로 대출을 받고자 할 때 신용점수가 좋지 않아 낭패를 보는 경우가 종종 있다. 

모기지를 받을 때, 소득과 함께 신용점수도 매우 중요한 위치를 차지하게 된다. 신용점수에 따라 이율이 조정되기도 하고 대출 금액이 제한을 받기도 하고 또는 대출의 승낙 여부를 결정하는 주요한 요인으로 작용하기도 한다. 다만, 신용이 좋다고 모기지 금액을 많이 받을 수 있는 것은 아니다.

캐나다에서 신용점수를 제공하는 기관으로는 Equifax Canada와 Trans-Union Canada가 있다. 자신의 신용기록을 살펴보려면 이 회사들에 연락하여 우편으로 무료로 발급 신청할 수 있으며, 웹사이트에서는 유료로 열람할 수 있다. 

신용점수의 범위는 300에서 900 사이로 캐나다인의 86%는 신용점수가 650점이 넘는다고 한다. 725점 이상이면 좋은 신용점수라고 볼 수 있다. 모기지를 받을 때는 680점 이상이면 대부분의 은행에서 불이익은 없으나, 700점 이상은 더 좋은 금리를 제공하는 은행들도 있다.

신용점수에 영향을 주는 요소는 크게 다섯 가지로 구분할 수 있다. 첫째는 Payment History이다. 이는 신용점수에 35%의 영향을 미치는데, 각종 고지서, 또는 신용카드 사용대금 등을 연체 없이 납부한 경우 좋은 점수를 받을 수 있다. 두 번째는 대출금액이다. 신용평가에 30%가 반영되는데, 단순히 대출액의 크기뿐 아니라 사용 가능 한도액에서 실제 몇 퍼센트를 사용하고 있는가도 고려가 된다. 만일 지속적해서 자신의 신용한도까지 금액을 사용한다면 신용점수는 낮아지게 된다. 셋째는 신용을 쌓은 기간이다. 

신용카드 등을 사용한 기간이 길수록 좋은 점수를 받을 수 있다. 이는 15%를 차지한다. 넷째는 어떤 credit을 사용하느냐에 대한 것이다. 10%의 영향을 미치는데, Credit Card를 사용하느냐, personal loan을 사용하느냐로 신용점수에 영향을 미친다. 마지막으로 최근 12개월 이내에 신용조회 기록이 10% 정도로 신용점수에 영향을 미친다. 신용조회를 많이 한다는 것은 대출 등을 얻고자 여러 기관을 알아보고 있는 것이므로 이도 신용점수에 영향을 준다. 그러나 본인이 직접 조회한 기록 혹은 고용주의 조회기록은 신용에 영향을 미치지 않는다. 따라서 각종 고지서, 신용카드 요금 등을 연체하지 않고 지속적으로 제때 지불한다면 높은 신용점수를 받는 것도 그리 어렵지 않다. 평소에 조금만 신경 쓴다면 중요한 시기에 신용점수로 인해 불이익을 당하는 것을 방지할 수 있다. 

많은 분이 신용조회를 여러 번 하는 것이 신용점수에 영향을 미칠까 우려하지만, 아주 단기간의 비번한 신용조회가 아니면 그리 큰 영향은 없다. 실제로는 신용한도에 근접하여 신용카드를 사용하는 경우와 생각하지도 못했던 작은 금액의 오랜 연체가 신용점수를 매우 낮게 하는 경우가 많았다. 신용한도가 낮은 신용카드를 소지한 경우, 하나를 더 만들어 두 개를 사용하거나, 중간중간 사용한 금액을 갚아서 한도 대비, 사용금액을 낮추어야 할 필요가 있다. 

최근에 모기지를 진행하려는 고객의 신용조회를 해보니 Gym 멤버십 비용을 얼마간 늦게 지불했는데, 신용리포트 상에 지불한 내용이 반영이 안 되어 미지불 상태로 되어 있어서 이를 해결하고 모기지를 진행해야 하여 다소간 늦어진 경우가 있다. 주택구입을 생각하고 있다면, 오늘 나의 신용점수를 확인해 보는 것도 좋은 신용점수를 유지하기 위한 매우 좋은 실천이 될 것이다. 

컬럼제공 이규선 모기지

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CBM PRESS TORONTO 3월호, 2021

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