모기지 생명 보험과 일반 생명 보험은 어떤 차이가?

모기지에 관련된 보험 두 가지 중 한 가지인 Mortgage Default Insurance에 대해서는 지난 8월호 칼럼에서 소개를 드렸고 남은 하나는 Mortgage creditor Insurance 또는 모기지 생명 보험이라 불리는 보험입니다.
모기지 생명 보험은 은행에서 모기지를 빌릴 때 은행에서 권유하는 보험으로 고객이 사망했을 때 남은 모기지 금액 전액을 보험에서 처리해 주는 것으로 보험료가 저렴하고 가입이 간편한 것이 특징입니다. 우리가 일반적으로 생명보험에 가입하려고 하면, 보험회사는 우리의 건강 상태를 확인합니다. 신체검사를 요구하기도 하고 우리의 의료기록을 꼼꼼히 살핀 후에 가입을 승인합니다. 건강 상태가 좋지 않은 경우 보험료를 많이 내게 된다거나 심하면 가입이 거절되기도 합니다.
반면에, 모기지 보험의 경우에는 설문지의 질문에 고객이 답변한 것만 가지고 손쉽게 가입이 됩니다. 하지만, 보험금 지급을 요청하면 그때, 가입 당시의 건강 상태에 대해 확인을 하게 됩니다. 이는 Post-Claim Underwriting이라고 하는데, 이때 건강 상태에 문제가 있었고 고객의 답변이 정확하지 않았다면 위의 고객과 같이 보험금의 지급을 거절하기도 하는 것입니다. 일반 생명 보험이 가입 당시에 까다롭게 검사하는 반면, 지불할 때는 별도의 절차 없이 보험금을 지급하는 것과는 반대의 경우라고 볼 수 있습니다.
이 밖에도 모기지 생명보험은 일반 생명보험과 크게 다른 점이 몇 가지 있습니다.
모기지 생명 보험은 남아 있는 모기지 금액을 보상해 주는 것이어서 매년 갚는 모기지 만큼 보험금도 매년 줄어들게 됩니다. 반면에 보험료는 줄지 않습니다. 예를 들어 20만 불 모기지를 받았는데, 5년 동안 원금을 3만 불 갚았다면 보험금은 17만 불로 줄어들게 됩니다. 또한 보험금은 은행으로 직접 지급되어 모기지를 상환하게 됩니다. 반면에 일반 생명보험 방식으로 살 경우에는 모기지 잔액에 상관없이 20만 불 보험금을 보장 받을 수 있고, 보험금 또한 수혜자인 가족이 받게 됩니다. 또 이 돈으로 모기지를 다 갚을 수도 있고 생활비 등 다른 용도를 마음대로 사용할 수 있습니다.
흡연하거나 건강이 좋지 못한 분들을 제외하곤 모기지 생명보험이나 일반 생명 보험이나 보험료가 비슷합니다. 그러나 모기지 생명 보험의 경우는 장기적으로 갈수록 결국 보험금이 줄어들게 되므로 보험금 대비 보험료는 비싸집니다. 또 다른 문제는 모기지를 다른 은행으로 옮기게 되는 경우입니다. 좋은 조건의 모기지를 얻기 위해 다른 은행으로 옮기는 경우에는 기존의 모기지 생명 보험은 없어지고 다시 새로운 은행으로부터 보험을 들어야 하는데, 이럴 경우 나이도 처음보다 많아지게 되어 보험료가 더 높아지는 것이 일반적입니다. 반면에 일반 생명 보험은 가입 시의 보험료와 보험금이 변경 없이 그대로 유지됩니다.
이러한 이유로 저는 모기지 보험보다는 일반 생명 보험을 권해 드립니다. 참고로, 20만 달러의 모기지를 가진 35세 비흡연 남성이 보험금 20만 달러의 ‘TERM 20’ 생명보험에 가입할 경우 월 보험료는 약 $25/월이 됩니다. 물론 건강검진을 통과해야 합니다. 보험은 유사시를 대비하기 위한 것인데, 전혀 도움이 되지 않을 보험을 가지고 있다면 큰 낭패를 당하게 됩니다. 모기지 보험 가입 전에 꼼꼼히 따져 보시고 전문가의 조언을 받으시는 것을 권해 드립니다.

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CBM PRESS TORONTO 9월호, 2019
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