칼럼 Home Equity 사용에 대한 규정 변화
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작성자 Toronto 댓글 0건 조회 1,262회 작성일 23-02-03 09:20본문
모기지 스트레스 테스트는 B-20 규칙을 삭제하라는 요청에도 불구하고 불확실한 경제 환경으로 인해 2023년까지 동일하게 유지될 것으로 예상됩니다. OSFI(Office of the Superintendent of Financial Institutions)는 2022년 12월, 변경 사항이 없을 것이라고 발표했습니다.
또한 올해 후반에는 특정 유형의 부동산 대출과 관련된 새로운 규정을 고려해야 합니다. OFSI는 HELOC (Home Equity Line of Credit) 과 모기지의 결합 대출에 영향을 미치는 규칙을 도입하고 있습니다. 현재는 이러한 유형의 대출에 대해 최대 80%까지 빌릴 수 있습니다. 예를 들어 주택 가격이 100만불이라면, 모기지는 50만불, HELOC 30만불, 이러한 형태로 모기지와 HELOC을 받을 수 있었습니다. 이렇게 받는 이유는 여러가지 이유가 있지만, HELOC의 장점을 활용할 수 있기 때문입니다.
HELOC의 가장 큰 장점은 승인 받은 전체 금액을 한번에 받지 않아도 된다는 점입니다. 30만불의 자금이 필요하지만, 당장 필요한 것이 아니고 1년에 걸쳐 필요하다면, 30만불을 승인 받아 두고, 필요한 때에 인출하여 쓸 수 있다는 장점이 있습니다. 또한 짧은 기간안에 큰 자금이 들어올 예정이라면, HELOC을 사용하고 자금이 들어왔을 때 곧바로 갚을 수 있습니다. 모기지와 달리 Prepayment Penalty 등이 없습니다.
HELOC은 다양한 용도로 활용할 수 있습니다. HELOC은 예상치 못한 큰 비용 예를들면 주택 개조, 차량 수리, 의료비등을 충당하는데, 도움을 줄 수 있습니다. HELOC 만큼 큰 자금을 구할 수 있는 상품이 거의 없습니다. 카드 빚등의 다양한 부채를 낮은 이자율의 HELOC으로 통합하는데 사용할 수도 있고 투자에 사용할 수도 있습니다. HELOC의 자금을 사용하는 것은 수표를 쓰거나 계정에 연결된 신용 카드를 긁는 것만큼 쉽습니다.
아직 적용될 일자가 확정되지는 않았지만, 2023년 말 이후에 적용될 새로운 규정은 주택 가치의 65% 이상을 대출받고 있는 고객은 HELOC을 사용하고 있는 경우에도 이자만이 아니라 주택 가치의 65% 미만으로 떨어질 때까지 원금도 일정부분 갚아가야 합니다.
이 새로운 규정은 HELOC 대출이 주택 가격의 65%를 초과할 때 시작됩니다. 현재는 이러한 대출로 주택 가치의 최대 80%까지 빌릴 수 있습니다. 그러나 새로운 규정은 모기지와 HELOC의 결합 대출의 실제적인 대출 한도를 15% 낮추는 효과가 있게 합니다.
이러한 변화는 주택 소유자가 예전과 같은 금액의 자금을 이용할 수 없게 합니다. 즉, 예전이나 또는 생각했던 것처럼 재정적으로 안정적이지 않을 수 있습니다. 따라서, HELOC을 사용하고 있거나, 사용할 계획이 있는 분이라면, 시간을 들여 이러한 규칙의 변화를 이해하여 자신의 재정 상황을 제대로 파악하고 필요한 경우 조정할 수 있도록 하는 것이 중요합니다.
필요한 경우, 모기지 전문가에게 상담을 통해 자신에게 미치는 영향을 분석하고 미리 대비하는 것을 권해 드립니다.
컬럼제공 : 이규선 모기지
문의전화 647.980.6840 이메일 kyusun.lee@jpmtg.com
CBM PRESS TORONTO 2월호, 2023
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