모기지 승인의 변수: 다운페이 증빙과 신용점수

최근 들어 모기지 받기가 더 어려워진 것은 아닌데, COVID-19로 인해 일시적으로 실직되신 분들이 많아 모기지 받기 어려운 형편에 처한 분들을 종종 보게 됩니다. 모기지를 받을 때 가장 중요한 것이 소득입니다. 다운페이를 아무리 많이 하고 자산이 많다 하더라도 소득이 모기지 금액에 충분치 않다면 모기지를 받기가 어렵습니다. 최근에 소득 이외에 모기지 승인을 가장 어렵게 하는 것은 신용점수와 다운페이 증빙입니다. 

1. 신용점수

신용점수가 좋다고 대출이 모두 승인되는 것은 아니지만, 신용점수에 따라 이율이 조정되기도 하고 대출 금액이 제한을 받기도 하고 또는 대출의 승낙 여부를 결정하는 주요한 요인으로 작용하기도 합니다. 대부분의 분이 좋은 신용점수를 가지고 있지만, 종종 핸드폰 이용료 몇십 불을 한 두달 놓친 것 때문에 신용이 나빠지거나 신용카드를 한도까지 쓰고 있어서 신용점수가 낮아지신 분들이 있습니다. 뭐든지 그렇지만, 신용점수를 쌓아가는 데는 시간이 걸리지만, 무너지는 데는 순식간입니다. 주택을 구매할 계획이 있거나 분양받은 콘도 클로징이 다가온다면 적어도 6개월 전에 신용점수를 확인해 보시길 권해 드립니다. 혹시나 자신도 모르는 사이에 신용점수가 낮아져 있다면 회복할 시간을 가져야 하기 때문입니다. 모기지 에이전트를 통해 신용점수를 확인하고 낮아진 이유가 무엇인지, 어떻게 하면 올릴 수 있는지 조언을 받으실 수도 있습니다. 

2. 다운페이 증빙

다운페이먼트 증빙은 최근 들어 모기지 승인을 받으며 가장 곤란하게 하는 문제 중의 하나입니다. 본인 자금인 것을 증빙하기 위해 자금 출처에 대한 설명과 함께 어떤 은행은 30일, 어떤 은행은 90일 이상 자신의 계좌에 자금이 들어있었다는 History를 보여 주기를 요구합니다. 이 자금이 몇 개월 전부터 본인 계좌에 있었다면 아무런 문제 없이 손쉽게 증빙할 수 있습니다. 하지만, 한국에서 송금해 오거나, 여러 곳에 분산되어 있는 자금이거나, 혹은 원하는 기간만큼 계좌에 있지 않았거나 하면 까다로워질 가능성이 높게 됩니다. 

가족에게 받는 Gift의 경우에는 90일 자금 증빙을 하지 않아도 됩니다. 하지만, 이 경우에도 주의해야 할 사항들이 있습니다. 예를 들어 누나가 Gift를 주는데, 매형의 계좌에서 송금되어 오는 경우 또는 누나가 내 아내의 통장으로 송금해 주는 경우는 Gift로 인정받을 수가 없습니다. Gift는 부모, 형제, 자매 또는 자녀에게 받은 자금만 인정받을 수 있기 때문입니다. 

또한 다운페이 증빙을 할 계좌에 대해서도 신경을 많이 써야 합니다. 90일 동안 통장에 자금이 있었다는 것을 증빙하기 위해 계좌의 90일 Transaction을 보여 주어야 하는데, 이때 입금, 출금을 다 보여 주어야 하므로 가능하면 별도의 계좌에 옮겨 두고 이를 보여 주시는 게 좋습니다. 

다운페이먼트 증빙을 제대로 하지 못하면, 자금이 있으면서도 모기지를 제때 받기 어려운 상황이 발생할 수도 있습니다. 가능하면 전문가의 조언을 받아 조심스럽게 준비하고 처리하면 까다롭지 않고 순조롭게 모기지를 받게 될 것입니다.  

CBM PRESS TORONTO 8월호, 2020

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