바로 지금이 내 인생의 재무 마스터 플랜을 수립할 때

3, 4월 한창 지난 1년간의 소득에 대한 택스 신고를 하느라 모두 바쁜 시기이다. 이제껏 열심히 일하고 저축도 하였건만 항상 남는 돈은 없고, 남들은 여유 있게 즐기며 살면서도 목돈을 만드는데 나만 제자리걸음인가 싶다.  이럴 때 회계사와 상담하며 절세방안을 모색하는 것도 중요하지만, 근본적으로 내가 얼마나 절약하며 효과적으로 관리해왔는지 또는 나의 소비지출과 저축 습관에  문제가 없었는지 체크하고 개선을 위한 점검이 필요하다.

자신의 현재 재무 상태와 향후 목표달성을 위한 재무 마스터플랜을 가지고 있는가?  본인의 생애주기나 라이프스타일, 기타 상황에 따라 변경될 수는 있으나, 장기적 안목으로  자신의 재무 마스터플랜을 수립하고, 주기적으로 검토, 수정하는 것은  나중에 큰 차이를 가져오게 된다는 점을 명심하자.

30, 40년전 우리들의 부모 세대만 해도, 좋은 직장에 들어가 65세까지 저축하고 은퇴하면서 노후를 즐길 수 있었지만, 그런 시절은 이미 끝났다.  지금은 평생직장이나 안정된 직업에 대한 개념이 사라지고, 점점 줄어드는 정부 및 기업 연금 혜택, 더 길어진 평균 수명 등으로 인해 개인이 비상시나 노후에 준비해야 하는 금액이 점점 증가하고  있다. 또한 다양한 삶에 대한 욕구가 커진 지금, 탄탄한 재무계획을 가지고 있음으로써 인생의 어려운 시기를 슬기롭게 극복하고 당신의 가족 및 재산을 보호하는 것이 현명한 선택일 것이다.

탄탄한 재무계획의 수립은 피라미드 쌓기와 같다. 아랫부분이 견고하지 않으면 윗부분을 아무리 잘 쌓아도 무너지기 마련이다. 우리가 통제할 수 없는 예기치 못한 사건들(예를 들어, 죽음, 중병, 장애 등)에 대해 가족과 자신을 보호하는 것으로부터 시작하여, 부채관리, 일시적으로 큰돈이 필요할 때를 대비한 저축, 장기적으로 미래를 위한 투자 등을 통해 확고한 재무적 기반을 만들 수 있다. 하나의 예로, 올해 전 세계적으로 퍼진 COVID 19만 보더라도 무방비 상태에서 위협적인 바이러스에 감염되어  목숨을 잃거나 생명의 위험에 노출되었고 바이러스의 지속적 확산으로  지역 경제활동 감소 및 세계 경제의 일시적 침체로 인한 개인 소득 감소, 실업의 위기를 경험하고 있다. 이럴 때 미리 안정된 재무계획을 통해 자신의 가족을 보호할 방안을 확보하고  몇 달 동안 큰 피해 없이 생활할 수 있는 비상자금이 준비되어 있다면 우리는 좀 더 어려운 시기를 불안해하지 않으며 버틸 수 있을 것이다. 

살을 빼는 데에 제대로 먹고 많이 운동하는 것 이외에 특별한 비법이 없듯이, 튼튼한 재무적 기초를 만드는데 특별한 비법은 없다. 당신과 가족의 미래를 안정적으로 변화시키기 위해 다음을 실천해보자.

1. Cash flow를 증가시켜라. 최대한 많이 벌도록 열심히 일하자. 수입의 원천을 다각화하자(물론 쉽지 않다)

2. 적게 소비하라. 비용을 줄이고,  수입의 일정 부분(최소 10-15%)은 미래를 위한 저축으로 할당해 놓을 것

3. 부채를 줄이라. 부채에 대한 이자 때문에 자산이 느리게 축적될 수 있다.

4. 돈이 어떻게 작용하는지 이해하라. (재무기초개념에 대해 이해하고 어떻게 나에게 적용할지를 고민해 보자)

5. 자신에게 최적화된 재무계획을 수립하고, 실행하라(실행 없는 계획은 무의미하다!)

6. 부를 축적하기 시작하라. 지금 당장 저축을 시작하라. 저축액 수가 중요한 것이 아니라 저축하는 습관이 중요한 것이다.

 바쁘고 복잡하고 세분된 지금의 세상에서 모든 것을 직접 혼자 할 수 없고, 우리는 많은 분야에서 전문가의 도움을 받는다.  따라서 이 분야의 전문가인 Financial Advisor와 함께 기초 재무개념에 관해 설명을 듣고, 본인의 재정적 목표(장, 단기), 현재 상황, 미래 계획 등을 바탕으로 한 맞춤형 재무계획을 함께 수립할 것을 권장한다.  단  Financial advisor마다 관점과 의견이 다를 수 있으니,  한 두 명 이상의 Financial advisor와 상담을 해보고, 자신이 가장 편안하고 믿음이 가는 분을 선택하여 정기적으로  만나 재무계획을 검토하기를 추천한다.

<그림2>에서 보이는 재무계획의 4가지 요소들에 대한 내용은 다음 호에서 각각 상세하게 설명하도록 하겠다.

필자에게 칼럼 관련 궁금한 사항은 언제든지 이메일로 상담 가능하며, 기본적인 재무개념에 대해 더 알고 싶으면 아래의 웹사이트를 방문해서 검색해보기 바란다.

https://www.canada.ca/en/financial-consumer-agency.html