모기지 사전 상담, 사전 승인의 중요성

COVID 19으로 인해 경제 상황은 아직도 좋지 않지만,  주택시장은 뜨거워지고 있다.  단독하우스와 타운하우스는 물론이고 콘도 시장도 이제는 많이 바빠졌다. 토론토 주변의 작은 도시들은 많게는 20개는 넘는 오퍼를 받는 경우들도 있다는 소식을 듣게 된다. 토론토 다운타운의 콘도 분양도 빠른 시간에 이루어지고 있다. 이러한 주택 시장의 활황에는 현재의 낮은 모기지 금리, 백신으로 인한 경제회복의 기대감, 정부가 풀어놓은 막대한 자금으로 인한 실물자산 가치의 상승 전망 등 여러 가지 요인이 복합적으로 작용하고 있는 것으로 보인다. 작금과 같은 상황에서 주택을 구매하려고 한다면, 모기지 사전 상담과 승인이 매우 중요한 요인이 될 수 있다. 모기지 상담 및 사전 승인을 받는 것이 어떤 이득이 있을까?

첫째, 자신의 정확한 예산을 알고 집을 고를 수 있다. 모기지 상담을 통해 자신이 받을 수 있는 정확한 모기지 금액을 알고 구매할 수 있는 주택의 가격을 산정하여 이에 맞는 적절한 주택을 찾을 수 있다. 사전승인까지 받아 둔 상황이라면 모기지 조건 없이 오퍼를 쓰면서 가격의 조정을 요청할 수도 있다. 리스팅 가격보다 높은 가격의 경쟁이 심화된 지금, 모기지에 대한 걱정 없이 빠른 의사결정으로 오퍼를 진행할 수 있는 것은 큰 경쟁력이 될 수 있다. 

둘째, 승인 받거나 홀드한 낮은 이율을 보장 받을 수 있다. 사전 승인 받거나 홀드한 낮은 이율을 금융기관과, 모기지 상품에 따라 30일에서 120일까지 보장을 받을 수 있다. 변동 금리는 여전히 낮은 상황이지만, 고정금리는 조금씩 올라가고 있는 상황이다. 채권 금리의 상승에 따라 고정금리 또한 꾸준히 상승될 것으로 보인다. 이러한 때에는 낮은 금리로 사전승인을 

받거나 이율을 홀드하는 것이 도움이 된다. 사전승인이나 금리를 홀드한 경우에는 이후에 금리가 인상되어도 이전에 승인 받은 금리로 모기지를 받을 수 있고, 이율이 떨어진 경우에는 떨어진 이율을 적용받을 수 있기 때문에, 이율을 홀드해서 잃을 것은 아무것도 없다.  

셋째, 준비할 시간적 여유를 가질 수 있게 된다. 모기지 사전승인 과정을 통해 모기지 승인 금액을 높이거나 좋은 조건으로 승인 받을 수 있도록 여러 가지 준비를 갖출 수 있는 시간을 가질 수 있게 된다. 다운페이 자금에 대해서도 은행의 조건을 맞출 수 있도록 미리 준비할 수 있으며, 실수를 미리 예방할 수 있다. 모기지 승인을 받으면서 최근 가장 어려운 부분이 다운페이 증빙 부분이다. 특별히 해외에서 들어오는 자금에 대해서는 매우 까다로운 증빙을 요구하기 때문에 문제 없도록 미리 준비하는 것이 필수적이다. 또한 신용리포트 상에 잘못된 정보가 있거나 하면, 수정할 수 있는 시간 여유도 가질 수 있다. 

모기지 사전 승인은 최종승인과 다르다. 사전승인이 실제 계약서류가 없이 진행하는 것이며, 또한 감정평가의 과정이 생략되어 있기 때문이다. 대출자의 신용, 소득을 기반으로 사전승인을 받았다 할지라도 감정평가 금액이 주택 구매 계약서의 금액과 같거나 높아야 한다.

현재 집을 찾고 있거나 가까운 미래에 집을 구매할 계획이라면, 모기지 전문가와 상담을 통해 사전 승인을 계획하고 높은 이자율로부터 보호 받을 뿐 아니라, 주택 구입 절차가 순조롭게 될 수 있도록 준비하는 것이 주택 구매의 경쟁력을 높이는 지혜가 될 것이다.

컬럼제공 이규선 모기지

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CBM PRESS TORONTO 4월호, 2021

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